通常情况下，银行为了控制信贷风险，会事先对借款人或企业的还款能力进行评估，从而可以判断借款人是否值得借款。
那么，银行会从哪些因素来综合评判一家企业的还款能力呢？本期，小蓝和大家讲讲判断企业还款能力的5个要点。
01 看企业和法人征信
征信报告能反映一个人的个人信用历史记录，在信用社会，信用记录也是体现还款能力的一部分。贷款的时候，银行首先要查借款人的信用报告，如果借款人是已婚状态，就需要查询他们夫妻双方共同的征信报告。银行一般只会查近两年的信用状况，征信报告会记录借款人的个人信息、借贷记录、有没有逾期（一般贷款对逾期的鉴定是近三个月不能有二次，近一年内不能有四次），有几张信用卡银行卡，有没有给别人做过担保以及负债情况等。
如果企业及法人最近几年的信用记录一直很好，没有出现任何逾期记录，那说明这个企业的还款意识很好，其还款能力有一定保障。
相反，如果企业或法人征信报告近几年有过逾期，甚至逾期次数较多。那么说明这个企业的经营情况可能并没有那么乐观，对应的还款能力可能会存在疑问。
除了看逾期次数之外，银行还会重点看最近半年企业或者法人征信报告的查询记录，如果最近半年时间有比较多的审批类贷款查询记录，说明企业当前有可能比较缺钱，其还款能力也有可能存在风险。
02 看银行流水
银行流水是指银行的活期账户账单，俗称银行卡存取款交易对账单，指的是在一段时期内客户在银行存取款的经济往来，能够直观反映出客户的收入来源。
在申请贷款时，银行一般会要求提供最近半年的银行流水，甚至有的要求提供最近一年的银行流水。银行流水是企业经营收入最直接的一种表现，一般情况下银行流水越多，那说明企业的还款能力越强，而且银行在考核银行流水的时候，主要考核的是最近半年日均进账流水。
一般银行要求贷款人月收入必须超过每月还贷额的两倍，如果贷款人同时还要支付其他事项的贷款，那么月收入必须大于当月所有还贷款的两倍，在借款者办理银行贷款的时候，取近三到六个月的银行流水，取平均收入的一半为最高月供金额。
银行通过看近期流水了解近期还款能力，平均收入的百分之五十为其月还款能力；看长期流水，注意其支出情况，如果如果客户每个月都会有相同数额的进账支出，说明该人已经有贷款情况，其还款能力会相对较弱。
03 看财务信息
申请企业贷款，银行会要求企业提供最近两年以及最近三个月的财务报表。从财务报表当中，银行可以看出企业的经营基本面，包括企业的营业收入、营业成本、营业利润、企业负债等基本信息。
可以分为多个维度分析，比如说资产负债率可以用于判断企业的资产结构是否合理、流动比率和速度比率可以用于判断企业的流动资产变现偿还短期债务的能力、ROE可以用于判断企业的盈利能力等。
其实在日常生活中，企业主也可借助蓝莓企服平台上的数字化评测系统，自行查看企业财务信息、利润表、现金流量表、经营情况等各项指标，及时掌握企业实际情况，为融资需求做好充分准备。
04 看企业负债
这里所指的企业负债不仅仅是企业欠银行的贷款这么简单，而是所有等待企业支付的款项都可以简单称为负债，比如银行贷款、小贷款公司的欠款、欠供应商的贷款等。此外，银行还有可能通过其他渠道来核实企业是否有民间借贷行为。
正常情况下，银行要求企业的负债率一般不能超过70%，如果超过70%存在的风险是非常大的。而相对来说，如果企业的总体负债率小于50%，那它的还款能力相对来说就会比较好一点。
银行还要了解借款人的负债状况，有的借款人收入高，但是他名下的资产已经在其他银行做抵押，或者他的部分收入每月需要归还相应的贷款，那银行一定要对借款人进行认真评估，看他的资产负债率是否在合理的状况之内，一般来说，借款人的资产负债率（总资产与总负债的比率）不得超过50%。
05 看行业分析
判断企业的还款能力，既要看企业本身的微观条件，同时也要看行业的宏观环境。
因为一个企业的发展跟行业的发展是息息相关的，如果行业发展好，那么企业潜在的风险就相对比较低；相反，如果行业总体行情不太好，即便当前企业的各方面条件都比较好，也随时有可能出现其他意外的情况。所以现在很多银行对一些行业都是比较谨慎的，比如高污染，高耗能以及那些产能过剩行业的中小企业，一般都不会轻易放款。
以上五点都是银行在衡量企业还款能力时会考虑的因素，建议大家做好贷前的准备工作，保持良好的还款能力，顺利通过贷款的申请！
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